Рефинансирование

Кредит – шанс получить желаемое в короткий срок. Всё, что нужно, - это паспорт. И через несколько минут у вас на руках необходимая сумма. На неё можно отправить ребёнка в лучший ВУЗ страны, купить трёхкомнатную квартиру в хорошем районе, взять автомобиль прямо из салона или отправиться на тропические острова всей семьёй. Звучит заманчиво, ведь деньги можно вернуть потом.

Со временем приходит осознание, что условия займа были не выгодными. Выплаты не потянуть и мысли о ещё одном кредите посещают чаще.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это погашение задолженностей по старому кредиту с помощью денежных средств нового кредита. Часто используют термин «перекредитование».

Цель рефинансирования – возможность выплатить долг, при этом сократить срок его возврата и не потерять проценты.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Сделать это можно в любом банке, независимо от того, где был получен предыдущий займ.

Перекредитовать можно:

• Ипотеку
• Овердрафты на кредитных картах
• Кредиты на покупку автомобиля
• Целевые и потребительские займы

Когда выгодно рефинансирование?

Некоторые берут кредиты на погашение старых ввиду выгодных условий кредитования. Это позволяет снизить финансовую нагрузку. Но всегда ли нужно прибегать к перекредитованию? О нём стоит задуматься, если:

1. Вы тратите более 40% от ежемесячного дохода на погашение займов.
2. С момента получения предыдущего кредита ставка по процентам снизилась хотя бы на 5% (к примеру, в прошлом году ставка была на уровне 20%, а на данный момент – 15%).
3. Предыдущий кредит был оформлен в валюте. Это рискованно ввиду колебаний курса.
4. Есть желание или необходимость перевести несколько займов в один и упростить выплаты.
5. Остаток по займу превышает половину взятой кредитной суммы.

Не стоит прибегать к перекредитованию, если:

1. Банк предлагает жёсткие условия.
2. Остаток по займу остался небольшим.
3. Вы выплачиваете более 5 кредитов.
4. У вас нет стабильного дохода.
5. У вас плохая кредитная история.
6. Предстоит рефинансирование кредита под залог недвижимости, которая является единственным жильём.

Перекредитование – выгодное решение для одних и серьёзное обременение для других. Перед тем, как повесить на себя новый кредит, взвесьте все преимущества и недостатки, изучите условия банка и подсчитайте уровень своих доходов и затрат.

Какие плюсы и минусы рефинансирования?

Несмотря на то, что перекредитование выглядят долговой ямой, оно имеет массу преимуществ для заёмщика:

• Снижение процентной ставки. За время всего срока действия договора годовые проценты снижаются. Установлено, что при рефинансировании суммы ежемесячных выплат могут сократиться вдвое.
• Объединения долгов. Гораздо проще выплачивать один общий долг, а не несколько. Так снижается риск забыть о выплате и получить штраф.
• Сохранение кредитной истории. Наличие двух и более займов никак не повлияет на кредитную историю в будущем.
• Увеличение срока выплат. Заёмщик получает небольшую передышку, так как увеличивается период погашения.
• Изменение валюты. Перекредитование позволяет изменить валюту кредита. Вы можете перевести валютный кредит в рубли без привязки к колебаниям курса. Особенно это актуально в период кризиса.
• Освобождение имущества из залога. Важным плюсом рефинансирование является возможность вывода и дальнейшего использования залогового имущества.
• Выгодные условия. Банк пересматривает договор и предлагает сделку на более лояльных условиях. Вы в праве изменить: график выплат, сумму ежемесячного взноса, процент комиссии, условия начисления штрафов и другие индивидуальные условия.

Перекредитование также имеет свои недостатки:

• Увеличение долга. Несмотря на снижение процентной ставки и увеличение срока погашения, долг становится больше и выплачивать придётся более серьёзную сумму.
• Дополнительные расходы. При оформлении процедуры перекредитования все издержки оплачивает клиент: комиссия за рассмотрение заявления, экспертиза залогового имущества, выдача и снятие средств.
• Сбор документов. Для оформления нового займа придётся собирать пакет документов.
• Высокие требования. Так как банкам нужны надёжные, платёжеспособные клиенты, в перекредитовании могут отказать. Ведь к этой процедуре прибегают при наличии финансовых затруднений. Также банки тщательно отбирают кандидатов по возрасту и гражданскому статусу. Пожилым заёмщикам часто отказывают или требуют предоставления поручителя.
• Внесение залога. Некоторые банки требуют внести залог.

Как получить рефинансирование?

Данную услугу предоставляют многие банки Беларуси. Каждый предлагает свои условия: от сумм займа до сроков его погашения и процентных ставок. Но также может предъявлять определённые требования. Среди них стаж работы, который, как правило, должен быть не менее 3 лет. А также возраст. Одни учреждения готовы сотрудничать с клиентами, достигшими 18 лет, другие -  27 лет.

Вы можете выбрать сторонний банк или остаться клиентом того учреждения, где уже заключали договор кредитования.

Перед обращением в банковское учреждение необходимо предоставить документы:

• Паспорт или вид на жительство
• Справка о доходах
• Справка или копия договора о задолженностях по кредитам
• Справку воинского учёта (для мужчин в возрасте до 27 лет)

Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается договор рефинансирования. Денежные средства идут напрямую на погашение долга или могут быть перечислены на ваш расчётный счёт или карту.

В некоторых случаях банк может отказать. Своё решение он вышлет вам по почте или через СМС. В уведомлении будет указана причина: плохая кредитная история, отсутствие прописки, официального места работы, низкий уровень дохода, т.п.

В данный момент перекредитование предоставляют следующие банки Беларуси:

Что такое ставка рефинансирования?

Ставка рефинансирования – это размер годовых процентов, которые банки и кредитные организации выплачивают Центральному банку страны. Она отвечает за регулирование уровня процентных ставок финансового рынка и ликвидности банковской системы.

Простыми словами, это проценты, под которые учреждения берут кредиты у Нацбанка для выдачи кредитов обычным гражданам, физическим и юридическим лицам. Она показывает, насколько дешёвые или дорогие кредиты предоставит банк населению.

Размер ставки рассчитывается и утверждается Нацбанком Беларуси. Эта величина непостоянна и формируется на основании нескольких факторов. В свою очередь, ставка регулирует все важные экономические процессы страны:

• Уровень инфляции
• Девальвацию
• Рост цен потребительского рынка
• Экономическую стабильность
• Процентные ставки на кредиты и депозиты во всех банках страны
• Размер комиссий за просроченные платежи

При стабильности экономики в стране, как правило, величина ставки уменьшается. Когда растут цены и обменный курс – увеличивается. Новая величина закрепляется отдельным Постановлением.

Ставка рефинансирования в Беларуси на сегодня

С 1 июля 2020 года НБ РБ установил ставку в 7,75%.

Таблица изменения ставки рефинансирования в Республике Беларусь:

Чтобы не прибегать к услуге перекредитования, старайтесь не брать кредитов, которые не сможете оплатить. Но если подобное произошло, внимательно изучите условия договора, прежде чем брать на себя ещё одно обязательство.