- В нашей стране достаточно давно существует кредитование недвижимости, и относительно недавно был принят закон об ипотеке. Я бы выделил три больших этапа в процессе становления и развития ипотечного кредитования в нашей стране, рассказывает Дмитрий Леонидович Фролов, заместитель председателя правления ВТБ банка. - Первый этап, это 2007-2008 годы, когда происходит активное развитие ипотеки. На тот момент уровень ставок по кредитам в иностранной валюте был на 5-6 процентных пунктов ниже, чем по рублевым. Как результат, большинство клиентов пыталось получить валютные кредиты, за этот вид кредитования агитировали и банки. Второй этап связан с запретом на выдачу кредитов в валюте.Тогда-то и начинают появляться вопросы о платежеспособности клиентов. Хотя нужно отметить, что уровень ставок по кредиту был достаточно невысок. Сегодня же ситуация усугубилась в разы: большинство клиентов не являются платежеспособными, они не могут получить кредит, так как имеют невысокий доход. В итоге можно наблюдать полную стагнацию рынка ипотеки, у нас месяцами нет обращений.
На сегодняшний день процентная ставка по ипотечному кредиту в Беларусбанке колеблется от 30 до 49%, в зависимости от категории заемщика (граждане, которым требуется улучшение жилищных условий, многодетные семьи и т.п.), на срок 15 – 20 лет. В ВТБ банке – от 58,9 % годовых на срок 15 – 20 лет. Если взять для сравнения Россию, то там процентные ставки по ипотечным кредитам заметно выше, чем за рубежом, но привлекательнее, чем в Беларуси. Так, например, в Сбербанке основные ипотечные кредиты предоставляются на срок до 30 лет, первоначальный взнос начинается от 10%, а процентные ставки составляют от 9,5% до 14% в рублях и от 8,8% до 12,1% в валюте. В США ставка по ипотечным кредитам колеблется в пределах 3,23% - 3,95%; в Испании под 2,5-3,5 % годовых; во Франции процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 4%, в Германии около 5%. Ипотека в Турции предоставляется только по фиксированной процентной ставке, которая пересматривается (по договоренности) каждые 1,3 или 5 лет.
« В нынешней экономической ситуации для нас приемлемым будет вариант процентной ставки в 15%, -комментирует Дмитрий Леонидович. - Ипотечный кредит вряд ли когда-либо будет ниже, чем ставка рефинансирования, у нас в стране она никогда не падала ниже 11,5% годовых. Нынешние же предложения от банков просто неподъемны для граждан».
При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк рассматривает кредитную историю клиента, платежеспособность, учитывает стаж, возраст, семейное положение, как часто человек меняет работу. В среднем, как рассказали в банке, отказы бывают в 20 – 30% случаев.
Чем же грозит неуплата по кредиту, и имеет ли право банк выселить из квартиры заемщика-должника?
- Только по решению суда. Но судебный процесс - это долгое и дорогое удовольствие для банков. К тому же чаще всего в квартирах прописаны несовершеннолетние дети. Были случаи, когда суд принимал сторону банка, но не мог довести свои действия до конкретно протокола, в связи с тем, что местные органы власти не разрешали выселять несовершеннолетних из квартиры. На моей практике была ситуация, когда человек умудрился прописать у себя в квартире 15 несовершеннолетних, пришлось в судебном порядке их выписывать обратно, - рассказывают в ВТБ банке. - Но чаще всего клиент действительно не может платить, и суд превращается в 300-летний аттракцион. Мы стараемся договориться с клиентом в досудебном порядке. Варианта может быть три. Первый, это когда клиент продает свою квартиру, покупает более дешевую, а разницу отдает на погашение кредита. Второй, это когда банк на определенное время снижает ставки по кредиту, соответственно, уменьшается сумма выплат по кредиту. И третий, это когда у клиента есть, где жить, то банк может оценить квартиру и погасить кредит, но в нынешних условиях вырученных денег хватит вряд ли.
Сегодня ипотека – это что-то заоблачное и иллюзорное. И лишь при стабилизации экономики и снижении ставок по кредитам она станет доступнее и начнет восставать из пепла.
