6 августа в Беларуси ожидается до +35 Доллар установил новый рекорд – 15 565 В Британии арендодатели могут попасть в тюрьму из-за съемщиков-нелегалов Минторг закрыл «Новоселкин» Госстандарт запретил реализацию строительных инструментов из России и Китая Размещение рекламы на сайте hata.by Успеть приватизировать и не прогадать: ответы на главные вопросы приватизации Белорусский отель с французским шиком: в Минске откроют «NOVOTEL MINSK MAYAKOVSKAYA» Как разделить недвижимость в случае развода Власти США выделили $3 млрд в помощь безработным ипотечным должникам

Привычка копить

Опубликовано: 1 мая 2008

Автор: 117

Привычка копить

Белорусам  она  пока  не  свойственна,  но  парламентарии  уверены:  для  решения  квартирного  вопроса  сбережения  необходимы

Развитие рынка ипотечного кредитования влечет   за собой масштабные изменения в экономике страны. Ведь это не только дополнительные возможности для приобретения жилья населением, но и катализатор для привлечения сбережений граждан в строительный сектор экономики. Однако проект Закона «Об ипотеке», утверждения которого участники финансового рынка ожидают давно и с нетерпением, до сих пор вызывает сомнения у белорусских парламентариев. Специалисты считают, что создание современной долгосрочной системы жилищного финансирования невозможно без соответствующей правовой базы. Ведь рано или поздно выяснится: без дополнительных условий для внебюджетного финансирования жилищного строительства не обойтись, а для претворения ипотеки в жизнь необходимо принять еще несколько дополнительных законодательных актов. 

Приоритетной формой поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий в республике в настоящее время стала система кредитования на льготных условиях. Банкиры отмечают: такие кредиты по своим объемам давно превысили выдаваемые на общих основаниях, что все же несколько неблагоприятно сказывается на банковском секторе. Система льготирования в некоторой степени дискредитировала коммерческие жилищные кредиты. Белорусские банки даже продвигают эти продукты несколько вяло, понимая тщетность своих усилий в конкуренции с системообразующим «Беларусбанком», которому сегодня принадлежит не­оспоримое лидерство в жилищном кредитовании — около 70 % рынка. Население предпочитает несколько лишних лет постоять в очереди, всеми правдами и неправдами добиться льгот при выделении кредита под 3—5 % годовых, нежели связываться с традиционным банковским продуктом, подразумевающим более высокие процентные ставки и весьма жесткую регламентацию выплат по кредиту. 

Вместе с тем коммерческие кредиты по-прежнему недоступны большинству граждан. Кредит на приобретение готовой квартиры — от 10 % годовых в валюте и от 15 % годовых в рублях. То есть, оформляя заимствование на 10 лет, покупатель квартиры в итоге выплачивает 1,5—2 ее стоимости. Кредит на строительство жилья банки выдают по еще более высокой ставке. Не­охотно снижают банки и величину первого взноса: обычно гражданин должен оплатить за счет собственных средств не менее трети стоимости квартиры. Одновременно покупатель должен застраховать приобретаемое жилье и собственную жизнь, а также оплатить сбор за рассмотрение кредитной заявки и проведение сделки, что повышает стоимость квартиры еще на 2—2,5 %. 

Закон «Об ипотеке» сегодня даже депутаты в шутку называют многострадальным. Он был принят в первом чтении еще в декабре 2006 года, но за последнее время документ претерпел значительные изменения. 

В декабре 2007 года чтение Закона «Об ипотеке» вновь перенесли на весеннюю сессию парламента. Просто выяснилось, что при разработке этого законопроекта законодатели упустили несколько важных нюансов. Теперь существует мнение, что проект закона нижняя палата белорусского парламента может принять во втором чтении уже в мае 2008 года. 

«Уже много раз говорилось о том, что без долгосрочного ипотечного кредитования невозможно решить жилищную проблему для основной части работающего населения. Именно об этом свидетельствует мировой опыт. Сначала надо создать законодательную базу, основанную на рыночных принципах приобретения жилых помещений на свободном от монополизма рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов», — считает зампредседателя Комиссии по жилищной политике и строительству, торговле и приватизации Палаты представителей Национального собрания Беларуси Галина Полянская. 

Белорусский Закон «Об ипотеке» сам по себе является рамочным и требует разработки сопутствующих документов — закона об оценке заложенного имущества, изменений в законодательстве о ценных бумагах, изменений в Гражданском и Жилищном кодексах… Кроме того, в настоящий момент Министерство архитектуры и строительства Беларуси (вернее, его Институт НИПТИС) разработал проект Закона «О жилищно-строительных сбережениях», который в ближайшее время планируется вынести на рассмотрение депутатов. Считается, что документ создает условия для обеспечения в перспективе к 2015 году устойчивого роста объемов ввода жилья с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования. Это отражает суть концептуального подхода государственной жилищной политики в области финансирования строительства жилья за счет долгосрочных жилищных строительных сбережений граждан. Предметом правового регулирования документа являются правоотношения между банками, строительными организациями и гражданами в сфере финансирования, строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в системе жилищных строительных сбережений. В проекте предусматривается в том числе и государственная поддержка системы стройсбережений в виде субсидий гражданам, находящимся на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющим в соответствии с законодательством право на получение государственной поддержки. Такой механизм привлечения долгосрочных ресурсов для финансирования строительства жилья предусматривает накопление на банковских счетах граждан средств в размере до 50 % стоимости квартиры. Остальная часть средств будет выдаваться в виде кредита. 

Впрочем, Закон «О жилищно-строительных сбережениях» пока не прошел даже первые рубежи согласований на предварительных консультациях в Палате представителей. Несмотря на то что документ учел множество замечаний после первой редакции, он по-прежнему пестрит отсылочными нормами и, что больше всего возмутило законодателей, напрямую увязан с внутренними банковскими документами. По мнению депутатов, возложение контроля исполнения закона на банки приведет к весьма негативным последствиям. Банковский процент по жилищным кредитам вряд ли будет снижаться, и в стройсбережениях не будет никакого смысла, если процентная ставка по кредиту окажется равной ныне действующей при выдаче кредита на общих основаниях. 

Что же касается ипотеки, то в настоящее время большинство экспертов полагают: она не будет дешевой, хотя и предполагается, что этот вид кредитования предложит более низкие процентные ставки, чем действующие ныне. В любом случае населению придется полагаться на альтернативные системы строительных сбережений. Как отмечают парламентарии, прежде всего этот механизм дополнит действующее ныне льготное кредитование строительства жилья новой составляющей с реальной перспективой построить или приобрести квартиру, накопив денежные средства. А когда у населения появится выбор, глядишь, и банковский процент по жилищным кредитам начнет снижаться. 

--------------------------

Не  отходя от  кассы 

Примерно половина населения Европы копит деньги на жилье в строительных сберегательных кассах (ССК). Приезжавший с визитом в Минск глава отдела по координации немецкого Союза частных касс стройсбережений Штефан Йокль познакомил белорусских парламентариев с опытом работы этих кредитных организаций. 

ССК — это своеобразная касса взаимопомощи, упрощенная версия которой известна многим белорусам еще с советских времен. Тогда в организациях сотрудники ежемесячно вносили «в общий котел» определенную сумму денег, которые использовали на различные нужды. ССК отличается от простой модели кассы взаимопомощи, во-первых, тем, что на взносы участников начисляются проценты. Во-вторых, за пользование кредитом тоже надо будет заплатить. Однако проценты в обоих случаях небольшие. 

«Немецкая система предполагает накопление в стройкассе 40–50 % от общей суммы стоимости жилья, при этом вкладчик точно уверен, что за несколько лет накапливаемая им сумма благодаря премиям вырастет на 35–40 %. После чего выдается ссуда на покупку квартиры с рассрочкой от 6 до 20 лет. Государство в свою очередь также не останется внакладе, поскольку благодаря средствам вкладчиков может поддерживать строительную отрасль и вовлекать в экономику страны деньги, которые обычно «не работают» и лежат дома», — объясняет Штефан Йокль. 

Количество участников ССК не ограничено. И от того, насколько регулярно происходит приток новых вкладчиков, зависит финансовая устойчивость кассы. Впрочем, это не должно вызывать у населения ассоциацию с «пирамидой». Даже если все работающие граждане обеспечат себя жильем, им на смену в ССК приходит более молодое поколение. К тому же в большинстве западных стран стройсберкассы активно поддерживает государство, выделяя жилищные субсидии (премии) вкладчикам. 

Для того чтобы стать членом ССК, вкладчик заключает с кассой специальный договор. Там оговаривается общая сумма соглашения — в нее входят сумма взносов вкладчика, которую он собирается накопить, проценты по взносам, заемные средства и, если предусмотрено, премии государства. А также срок действия договора. 

По завершении накопительной фазы вкладчик имеет право получить накопленный вклад с процентами и «стройсберссуду», то есть в его распоряжении оказывается вся договорная сумма. 

После этого начинается фаза погашения ссуды. Так заемные средства возвращаются в систему ССК и идут на кредитование новых вкладчиков. 

Стройсберкассы почти не зависят от рынка капитала: средства накопления и финансирования образуют замкнутый круг. В Европе ССК уже не воспринимается как способ решения жилищной проблемы — это просто образ жизни. Возможно, скоро ССК станут популярными и у нас.


Оставьте Ваш комментарий





Коментарии к статье (0)

Читайте также:
1.112247